Die Risikolebensversicherung zahlt eine vorher vereinbarte Versicherungssumme an die begünstigten Personen, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt. Sie schützt Familien, Partner oder Geschäftspartner vor finanziellen Engpässen.
Warum ist eine Risikolebensversicherung wichtig?
Ein plötzlicher Todesfall kann erhebliche finanzielle Lücken hinterlassen – beispielsweise durch eine laufende Immobilienfinanzierung, alltägliche Ausgaben oder die Ausbildung der Kinder. Staatliche Leistungen reichen häufig nicht aus, um diese Belastungen vollständig aufzufangen. Eine Risikolebensversicherung kann dabei helfen, die Hinterbliebenen finanziell abzusichern.
Welche Leistungen bietet eine Risikolebensversicherung?
- Absicherung des Todesfalls während der Vertragslaufzeit
- Einmalzahlung der vereinbarten Versicherungssumme
- Auszahlung an die vertraglich begünstigten Personen
- Optionale Zusatzbausteine wie Berufsunfähigkeit oder Kinderabsicherung
Was deckt eine Risikolebensversicherung nicht ab?
Nicht abgedeckt sind Krankheits-, Unfall- oder Pflegekosten der versicherten Person. Die Versicherung zahlt grundsätzlich nur, wenn die versicherte Person während der vereinbarten Vertragslaufzeit verstirbt.
Wie unterscheidet sich die Risikolebensversicherung von der Kapitallebensversicherung?
Merkmal | Risikolebensversicherung (RLV) | Kapitallebensversicherung (KLV) |
| Primäres Ziel | Absicherung von Hinterbliebenen oder Krediten. | Verbindung von Hinterbliebenenschutz und Kapitalaufbau. |
| Auszahlung | Nur im Todesfall während der Laufzeit. | Im Todesfall oder bei Erleben des Vertragsendes. |
| Sparanteil | Nein. Es wird kein Kapital angespart. | Ja. Ein Teil des Beitrags wird verzinst angelegt. |
| Beitragshöhe | Meist niedriger, da nur das Todesfallrisiko abgesichert wird. | Meist höher, da zusätzlich Kapital aufgebaut wird. |
| Vertragsende | Erlebt die versicherte Person das Vertragsende, erfolgt keine Auszahlung. | Am Vertragsende wird das angesparte Kapital nach den vertraglichen Bedingungen ausgezahlt. |
| Flexibilität | Eine Kündigung ist grundsätzlich möglich; ein angespartes Kapital besteht nicht. | Eine vorzeitige Kündigung kann mit finanziellen Verlusten verbunden sein (Rückkaufswert oft geringer als Einzahlungen). |
| Steuern | Auszahlung im Todesfall meist einkommensteuerfrei (ggf. kann eine Erbschaftsteuer anfallen). | Auszahlung im Erlebensfall muss ggf. versteuert werden (Halbeinkünfteverfahren). |
Welche Begriffe sind bei einer Risikolebensversicherung wichtig?
- Versicherungssumme – Der vereinbarte Betrag, der im Todesfall während der Vertragslaufzeit ausgezahlt wird.
- Laufzeit – Der Zeitraum, in dem der Versicherungsschutz besteht. Sie wird häufig an die Dauer finanzieller Verpflichtungen angepasst.
- Fallende Versicherungssumme – Die Versicherungssumme reduziert sich während der Laufzeit, beispielsweise parallel zur Restschuld eines Immobilienkredits.
- Steuerliche Aspekte – Die Auszahlung ist grundsätzlich einkommensteuerfrei. Abhängig von der Vertragsgestaltung kann Erbschaftsteuer anfallen.
Für wen ist eine Risikolebensversicherung relevant?
- Familien mit Kindern
- Allein- oder Hauptverdiener
- Kreditnehmer, beispielsweise bei einer Immobilienfinanzierung
- Unternehmer und Geschäftspartner, die gemeinsame finanzielle Verpflichtungen absichern möchten
Wann sollte man eine Risikolebensversicherung abschließen?
Eine Risikolebensversicherung sollte möglichst frühzeitig abgeschlossen werden, sobald andere Personen oder gemeinsame finanzielle Verpflichtungen vom eigenen Einkommen abhängen. Alter, Gesundheitszustand und Rauchverhalten können sich auf die Beitragshöhe auswirken. Die Gesundheitsfragen sollten vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Laufzeit und Versicherungssumme sollten zu den bestehenden finanziellen Verpflichtungen passen.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Höhe des Beitrags hängt insbesondere von folgenden Faktoren ab:
- Alter beim Abschluss
- Allgemeiner Gesundheitszustand
- Rauchverhalten
- Höhe der Versicherungssumme
- Gewählte Vertragslaufzeit
- Zusätzliche Vertragsbausteine
Welche Missverständnisse gibt es zur Risikolebensversicherung?
- „Die Risikolebensversicherung ist nur für Familien interessant.“ → Das ist nicht richtig. Sie kann auch zur Absicherung von Krediten, Geschäftspartnern oder anderen finanziell abhängigen Personen relevant sein.
- „Eine Risikolebensversicherung braucht man nur, wenn Schulden bestehen.“ → Auch laufende Lebenshaltungskosten oder die Ausbildung der Kinder können über die Versicherungssumme abgesichert werden.
- „Die Risikolebensversicherung zahlt bei einer Krankheit.“ → Die Versicherung zahlt nicht allein aufgrund einer Erkrankung. Entscheidend ist der Tod der versicherten Person während der Vertragslaufzeit.
Wie kann eine Risikolebensversicherung in der Praxis helfen?
Beispiel 1 – Familie mit Hypothek
Tom verstirbt unerwartet während der Laufzeit der Finanzierung.
→ Seine Risikolebensversicherung deckt den bestehenden Restkredit und die Lebenshaltungskosten der Familie.
Versicherungssumme: 300.000 €
Offener Immobilienkredit: 220.000 €
Verbleibender Betrag nach Tilgung: 80.000 €
Monatliche Lebenshaltungskosten der Familie: 2.000 €
Der verbleibende Betrag von 80.000 € kann die Lebenshaltungskosten in diesem vereinfachten Beispiel für rund 40 Monate abdecken.
Beispiel 2 – Familie mit einem Hauptverdiener
Lauras verstorbener Mann war der Hauptverdiener der Familie. Die Risikolebensversicherung zahlt eine Versicherungssumme von 250.000 Euro aus.
Versicherungssumme: 250.000 €
Offene Restschuld der Wohnung: 150.000 €
Verbleibender Betrag nach Tilgung: 100.000 €
Monatlicher Bedarf der Familie: 2.500 €
Der verbleibende Betrag von 100.000 € kann den monatlichen Bedarf in diesem vereinfachten Beispiel für rund 40 Monate abdecken.
Was sollten Sie vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung prüfen?
- Passen Sie die Versicherungssumme an Ihre finanziellen Verpflichtungen an.
- Wählen Sie eine dazu passende Vertragslaufzeit.
- Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß.
- Prüfen Sie, welche zusätzlichen Vertragsbausteine für Sie relevant sind.
- Wir prüfen gemeinsam mit Ihnen relevante Angebote (Leistungen vs. Beitrag).
Welche alternativen oder ergänzenden Absicherungen gibt es?
👉 Erwerbsunfähigkeitsversicherung – falls zusätzlich Einkommensschutz benötigt wird.
👉 Berufsunfähigkeitsversicherung – bei gleichzeitiger Absicherung der Arbeitskraft.
👉 Sterbegeldversicherung – kleine Absicherung für Beerdigungskosten.
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