Risikolebensversicherung – Finanzielle Absicherung für Ihre Hinterbliebenen
Die Risikolebensversicherung zahlt eine vorher vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen, falls Sie während der Vertragslaufzeit versterben. Sie schützt Familien, Partner oder Geschäftspartner vor finanziellen Engpässen.
Warum ist diese Versicherung wichtig?
Ein plötzlicher Todesfall kann finanzielle Lücken hinterlassen: Hypotheken, laufende Kosten, Ausbildung der Kinder. Staatliche Leistungen reichen oft nicht aus. Die Risikolebensversicherung schließt diese Lücke zuverlässig.
Was deckt die Risikolebensversicherung ab?
- Todesfallabsicherung während der Vertragslaufzeit
- Einmalzahlung an begünstigte Personen
- Optional: Zusatzbausteine wie Berufsunfähigkeit oder Kinderabsicherung
Nicht abgedeckt sind: Krankheits- oder Unfallkosten für den Versicherungsnehmer, Pflegekosten.
Wie unterscheidet sich die Risikolebensversicherung von der Kapitallebensversicherung?
Merkmal | Risikolebensversicherung (RLV) | Kapitallebensversicherung (KLV) |
| Primäres Ziel | Absicherung von Hinterbliebenen/Krediten. | Kombination aus Hinterbliebenenschutz und Altersvorsorge. |
| Auszahlung | Nur im Todesfall während der Laufzeit. | Im Todesfall ODER bei Erleben des Vertragsendes. |
| Sparanteil | Nein. Es wird kein Kapital angespart. | Ja. Ein Teil des Beitrags wird verzinst angelegt. |
| Beitragshöhe | Sehr günstig, da nur das Sterberisiko versichert wird. | Deutlich teurer, da zusätzlich Kapital aufgebaut wird. |
| Vertragsende | Endet die Laufzeit und du lebst, gibt es kein Geld zurück. | Am Ende der Laufzeit erhältst du das angesparte Kapital (inkl. Zinsen). |
| Flexibilität | Einfach zu kündigen; Beiträge sind meist niedrig. | Kündigung oft mit Verlusten verbunden (Rückkaufswert oft geringer als Einzahlungen). |
| Steuern | Auszahlung im Todesfall meist einkommensteuerfrei (ggf. Erbschaftsteuer). | Auszahlung im Erlebensfall muss ggf. versteuert werden (Halbeinkünfteverfahren). |
Wichtige Begriffe & Bausteine
- Versicherungssumme – Die Höhe der Einmalzahlung, die nach einer festgelegten Laufzeit ausgezahlt wird.
- Laufzeit – Sie wird meist bis Ende der finanziellen Verpflichtungen (zum Beispiel die Kreditlaufzeit für den Hausbau) vereinbart.
- Fallende Versicherung – Die Beitragssumme sinkt zum Beispiel parallel zur Kreditrestschuld.
- Steuerliche Aspekte – Die Leistungen sind in der Regel steuerfrei für Hinterbliebene.
Für wen ist die Risikolebensversicherung relevant?
- Familien mit Kindern
- Alleinverdiener
- Kreditnehmer (zum Beispiel für Immobilienfinanzierung)
- Unternehmer und Geschäftspartner zur Absicherung von Verpflichtungen
Wann und wie sollte man eine Risikolebensversicherung abschließen?
Die Risikolebensversicherung sollte frühzeitig abgeschlossen werden, wenn Sie gesund und Nichtraucher sind. → Dieser Status ermöglicht niedrige Beiträge.
Vollständige Gesundheitsangaben sind entscheidend. Vertragslaufzeit und Summe sollten an finanzielle Verpflichtungen angepasst werden.
Wichtige Kostentreiber der Risikolebensversicherung
- Ihr Alter beim Abschluss
- Ihr allgemeiner Gesundheitszustand
- Ihr Rauchverhalten
- Höhe und Dauer der Versicherungssumme
- Vertragsoptionen (ausgewählte Zusatzbausteine)
Häufige Missverständnisse
- „Die Risikolebensversicherung ist nur für Familien interessant.“ – Nein, sie kann auch für die Absicherung von Krediten oder Geschäftspartnern sinnvoll sein.
- „Man braucht sie nur, wenn man Schulden hat.“ – Falsch, auch laufende Lebenshaltungskosten können abgesichert werden.
- „Risikoleben zahlt bei Krankheit.“ – Falsch, die Risikoleben zahlt nur im Todesfall während der Vertragslaufzeit.
Praxisbeispiele
Szenario 1 – Familie mit Hypothek:
Tom verstirbt unerwartet während der Laufzeit der Finanzierung.
→ Seine Risikolebensversicherung deckt den bestehenden Restkredit und die Lebenshaltungskosten der Familie.
Versicherungssumme: 300.000 €
Restkredit fürs Haus: 220.000 €
Monatliche Lebenshaltungskosten der Familie: 2.000 €
Leistung Risikolebensversicherung: → Auszahlung: 300.000 €
Verwendung: Tilgung Hauskredit: 220.000 €
Verbleibend: 80.000 €
Absicherung Alltag: → 80.000 € reichen z. B. für ca. 40 Monate (über 3 Jahre) Lebenshaltungskosten
Szenario 2 – Alleinverdiener:
Laura wird Witwe, ihr verstorbener Mann war der Hauptverdiener der Familie.
→ Die Risikolebensversicherung sichert Kinder und Wohnung ab, sodass die Familie finanziell stabil bleibt.
Versicherungssumme: 250.000 €
Offene Restschuld Wohnung: 150.000 €
Monatlicher Bedarf (Laura + Kinder): 2.500 €
Leistung Risikolebensversicherung: → Auszahlung: 250.000 €
Verwendung: Tilgung Wohnung: 150.000 €
Verbleibend: 100.000 €
Absicherung Alltag: → 100.000 € sichern ca. 40 Monate Lebenshaltungskosten
Gut zu wissen
Die Risikolebensversicherung sorgt dafür, dass Schulden getilgt und laufende Kosten gedeckt werden können.
Checkliste vor Abschluss
- Passen Sie die Versicherungssumme an finanzielle Verpflichtungen an.
- Wählen Sie die Laufzeit passend.
- Beantworten Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß.
- Prüfen Sie, welche Zusatzbausteine für Sie relevant sind (BU, Kinderabsicherung).
- Wir prüfen gemeinsam mit Ihnen relevante Angebote (Leistungen vs. Beitrag).
Weiterführende Themen
👉 Erwerbsunfähigkeitsversicherung – falls zusätzlich Einkommensschutz benötigt wird.
👉 Berufsunfähigkeitsversicherung – bei gleichzeitiger Absicherung der Arbeitskraft.
👉 Sterbegeldversicherung – kleine Absicherung für Beerdigungskosten.