Hausratversicherung – Schutz für Ihr gesamtes Zuhause

Was ist eine Hausratversicherung?

Ihr Zuhause ist mehr als nur ein Ort – es ist Ihr Lebensmittelpunkt, und oft auch Ihr größter Vermögenswert.

Die Hausratversicherung schützt Gegenstände in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus, die nicht fest zum Gebäude gehören. Dazu zählen beispielsweise Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Wertgegenstände und persönliche Dinge des täglichen Lebens. Versichert sind Schäden durch vereinbarte Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder Einbruchdiebstahl.

Was gehört zum Hausrat?

Zum versicherten Hausrat zählen unter anderem:

• Möbel und Einrichtung
• Elektronik, zum Beispiel Fernseher, Laptop oder Smartphone
• Kleidung und Haushaltsgegenstände
• Schmuck und Wertsachen, häufig mit Entschädigungsgrenzen

Das Gebäude selbst gehört nicht zum Hausrat. Dafür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig.

Welche Schäden deckt die Hausratversicherung ab?

Gefahr	Was ist damit gemeint?
Feuer & Brandschäden	Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion (z. B. bei elektronischen Geräten). Auch Ruß- und Rauchschäden sind umfasst.
Leitungswasser	Schäden, die durch austretendes Leitungswasser entstehen, beispielsweise bei einem Rohrbruch oder einer defekten Waschmaschine.
Einbruchdiebstahl	Wenn Gegenstände bei einem Einbruch entwendet oder bei dem Versuch, einzubrechen, mutwillig beschädigt (Vandalismus).
Raub	Die Entwendung von Gegenständen durch Androhung oder Anwendung von Gewalt gegen Ihre Person (auch außerhalb der Wohnung).
Sturm & Hagel	Schäden an Ihrem Hausrat, die direkt durch einen Sturm (meist ab Windstärke 8) oder durch Hagelkörner verursacht werden.

Welche Ergänzungen zur Hausratversicherung gibt es?

Je nach Lebenssituation können folgende Ergänzungen sinnvoll sein:

• Elementarschäden: Schutz bei Naturereignissen wie Überschwemmungen durch Starkregen, Rückstau oder Erdrutsch.
• Fahrraddiebstahl: Schutz für Ihr Fahrrad oder E-Bike auch bei einem Diebstahl außerhalb der Wohnung.
• Glasbruch: Schutz für große Fensterfronten, Cerankochfelder oder Glasmöbel.

Wichtige Begriffe

Was bedeutet Unterversicherung?

Der Wert Ihres Hausrats bildet die Grundlage für die Versicherungssumme. Ist Ihr Hausrat beispielsweise 100.000 € wert, Sie haben aber nur 50.000 € versichert, besteht eine Unterversicherung von 50 Prozent.

Bei einem Teilschaden kann der Versicherer die Leistung im gleichen Verhältnis kürzen. Im Beispiel bedeutet das:

• Schaden durch Fahrraddiebstahl: 2.000 €
• Kürzung wegen Unterversicherung: 50 Prozent
• Auszahlung: 1.000 €

Die Kürzung kann also auch einen Schaden betreffen, der deutlich unter der vereinbarten Versicherungssumme liegt.

Was ist ein Unterversicherungsverzicht?

Bei einem vereinbarten Unterversicherungsverzicht prüft der Versicherer im Schadenfall nicht, ob die Versicherungssumme dem gesamten Wert Ihres Hausrats entspricht. Häufig ist der Verzicht an eine pauschale Versicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche gebunden.

Dafür werden beispielsweise 650 € oder 700 € pro Quadratmeter angesetzt.

Für wen ist eine Hausratversicherung wichtig?

Eine Hausratversicherung kann sowohl für Mieter als auch für Eigentümer sinnvoll sein. Selbst in einem sparsam eingerichteten Haushalt können die Kosten für die Wiederbeschaffung nach einem größeren Schaden die vorhandenen Rücklagen übersteigen.

Besonders relevant ist der Schutz, wenn:

• der Wiederbeschaffungswert Ihres Hausrats Ihre Ersparnisse übersteigt und Sie Möbel, Kleidung und Geräte nicht ohne Weiteres ersetzen könnten;
• Sie hochwertige Ausstattung besitzen, etwa Technik für Ihr Homeoffice, Designerstücke oder Sammlungen;
• Sie Ihr Fahrrad oder E-Bike gegen Diebstahl schützen möchten und entsprechenden Schutz vereinbart haben; Sie in einem Mehrfamilienhaus wohnen, in dem beispielsweise ein Rohrbruch in einer Nachbarwohnung auch Ihre Räume betreffen kann.

Worauf sollten Sie bei der Hausratversicherung achten?

• Versicherungssumme: Sie sollte zum Wert Ihres Hausrats passen. Als Faustformel gelten etwa 650 bis 750 € pro Quadratmeter Wohnfläche.
• Unterversicherungsverzicht: Prüfen Sie, ob und unter welchen Voraussetzungen er vereinbart werden kann.
• Wertgegenstände: Achten Sie auf mögliche Entschädigungsgrenzen für Schmuck und andere Wertsachen.
• Grobe Fahrlässigkeit: Achten Sie auf eine Klausel, nach der der Versicherer auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit verzichtet. Beispiele können eine unbeaufsichtigte brennende Kerze oder ein gekipptes Fenster sein.

Praxisbeispiel

Während Ihres Urlaubs platzt in der Küche ein Schlauch unter der Spüle. Das Wasser bleibt mehrere Tage unbemerkt in der Wohnung. Es entstehen folgende Kosten:

Posten	Schadensbeschreibung	Kosten (Wiederbeschaffung)
Einbauküche	Aufgequollene Korpusse, Elektrogeräte defekt	8.500 €
Eichenparkett	Durchfeuchtet und irreparabel (ca. 40 qm)	4.000 €
Designer-Sofa	Schimmelbildung durch hohe Luftfeuchtigkeit	2.500 €
Elektronik	Laptop und Soundbar im Wasser gestanden	1.800 €
Zusatzkosten	Hotelkosten während der Sanierung (10 Tage)	1.200 €
Gesamtschaden Versicherungsleistung (Neuwertentschädigung)		18.000 € 18.000 €

Mit dem passenden Schutz übernimmt der Versicherer die kompletten Kosten für die Neuanschaffung (Neuwertentschädigung) sowie die Hotel- und Trocknungskosten.

Weiterführende Themen

👉 Elementarversicherung – Schutz bei Schäden durch Naturereignisse wie Starkregen oder Überschwemmung
👉 Wohngebäudeversicherung – Schutz für das Gebäude und seine festen Bestandteile

Beratung zur Hausratversicherung

Sie möchten prüfen, ob die Versicherungssumme und die vereinbarten Leistungen zu Ihrem Haushalt passen? Wir sehen uns Ihren bestehenden Schutz mit Ihnen an.