Grundfähigkeitsversicherung – Absicherung wichtiger Fähigkeiten

Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie eine oder mehrere vertraglich definierte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren, die Sie für ein selbstbestimmtes Leben benötigen. Dazu können beispielsweise Gehen, Sehen oder die Konzentrationsfähigkeit gehören.

Warum ist eine Grundfähigkeitsversicherung wichtig?

Nicht jeder Beruf erfordert dieselben körperlichen oder geistigen Fähigkeiten. Der Verlust einer elementaren Fähigkeit kann dennoch erhebliche finanzielle Folgen haben. Anders als die Berufsunfähigkeitsversicherung kann die Grundfähigkeitsversicherung auch leisten, wenn Sie weiterhin arbeiten können, aber bestimmte grundlegende Funktionen des Alltags eingeschränkt sind.

Welche Leistungen bietet eine Grundfähigkeitsversicherung?

• Leistungsfall bei Verlust einer oder mehrerer Grundfähigkeiten
• Monatliche Rentenzahlung, die frei verwendet werden kann
• Optionale Zusatzbausteine wie Dynamik oder eine Einmalzahlung bei schweren Erkrankungen

Welche Grundfähigkeiten können versichert sein?

Welche Fähigkeiten abgesichert sind, hängt vom jeweiligen Tarif und dem vereinbarten Grundfähigkeiten-Katalog ab. Dazu können beispielsweise gehören:

• Gehen, Sehen, Hören und Sprechen
• Treppensteigen, Greifen und Stehen
• Konzentrationsfähigkeit und Gedächtnis

Welche Formen der Dynamik gibt es?

Die Dynamik dient als Inflationsschutz und trägt dazu bei, den Wert der vereinbarten Absicherung langfristig zu erhalten. Dabei werden zwei Formen unterschieden:

Beitragsdynamik vor dem Leistungsfall

Ihr Beitrag und Ihre versicherte Rente steigen jedes Jahr automatisch um einen festen Prozentsatz (zum Beispiel 3 % oder 5 %).

• Sinn: Wenn Sie heute 1.500 € absichern, sind diese in 20 Jahren durch die Preissteigerung viel weniger wert. Die Dynamik passt die Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung an.

Leistungsdynamik im Leistungsfall

Wenn Sie bereits eine Grundfähigkeitsrente beziehen, erhöht sich die monatliche Auszahlung jährlich um den vereinbarten Prozentsatz.

• Sinn: Ohne diesen Baustein bleibt Ihre Rente über die gesamte Laufzeit gleich. Wenn Sie mit 30 Jahren die Rente beantragen, hätten Sie mit 60 Jahren sonst eine massive Kaufkraftlücke.

Welche Begriffe und Bausteine sind bei einer Grundfähigkeitsversicherung wichtig?

• Grundfähigkeiten-Katalog – Legt fest, welche körperlichen und geistigen Fähigkeiten versichert sind.
• Dynamik
• Einmalzahlung – Zusätzliche Sofortleistung bei vertraglich definierten schweren Erkrankungen.
• Vertragslaufzeit – Läuft meist bis zum Rentenalter oder wird individuell vereinbart.

Was deckt eine Grundfähigkeitsversicherung nicht ab?

Nicht abgedeckt sind berufsspezifische Einschränkungen, die nicht mit dem Verlust einer vertraglich definierten Grundfähigkeit verbunden sind.

Für wen ist eine Grundfähigkeitsversicherung relevant?

• Menschen, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder nur eingeschränkt infrage kommt
• Personen, für die bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten besonders wichtig sind
• Selbstständige, die sich gegen die finanziellen Folgen des Verlusts einer Grundfähigkeit absichern möchten
• Familien, die eine zusätzliche finanzielle Absicherung wünschen

Für wen kann der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschwert sein?

Bestimmte Menschen bekommen aufgrund ihres Risikoprofils oft keine BU – die Grundfähigkeitsversicherung ist für sie besonders relevant:

• Menschen mit schweren Vorerkrankungen: Wer aktuell an schweren psychischen Erkrankungen (zum Beispiel Depressionen, Angststörungen), Krebs, HIV, Multipler Sklerose oder schweren Rückenleiden leidet, wird meist abgelehnt.
• Bestimmte Hochrisikoberufe: Es gibt Berufe, die so risikoreich sind, dass Versicherer sie oft gar nicht oder nur zu extremen Preisen versichern (zum Beispiel Sprengmeister, Artisten, teilweise Spezialeinheiten oder Extremsportler wie Profiboxer).
• Menschen mit hohem BMI: Starkes Übergewicht (Adipositas) führt oft zur Ablehnung oder zu massiven Risikozuschlägen.
• Personen in „unversicherbaren“ Lebenssituationen: Wer zum Zeitpunkt des Antrags bereits arbeitsunfähig (krankgeschrieben) ist oder wem eine Operation bevorsteht, wird zurückgestellt, bis er wieder gesund ist.

Wann sollte man eine Grundfähigkeitsversicherung abschließen?

Ein frühzeitiger Abschluss kann sich positiv auf die Höhe der Beiträge auswirken. Die Gesundheitsfragen können sich von denen einer Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheiden. Der eigene Gesundheitszustand sollte in jedem Fall vollständig und wahrheitsgemäß angegeben werden.

Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die Höhe des Beitrags hängt insbesondere von folgenden Faktoren ab:

• Alter beim Abschluss
• Gesundheitszustand
• Höhe der gewünschten monatlichen Rente
• Gewählte Vertragsoptionen wie Dynamik und zusätzliche Bausteine

Häufige Missverständnisse

• „Die Grundfähigkeitsversicherung ersetzt eine Berufsunfähigkeitsversicherung komplett.“ → Das ist nicht richtig. Sie leistet bei vertraglich definierten Grundfähigkeiten und nicht allein aufgrund eines berufsspezifischen Verdienstausfalls.
• „Eine Grundfähigkeitsversicherung ist nur für ältere Menschen interessant.“ → Das ist falsch. Ein früher Abschluss kann sich positiv auf die Beitragshöhe auswirken.
• „Alle Funktionen des Alltags sind automatisch abgedeckt.“ → Das ist nicht richtig. Versichert sind nur die im Vertrag definierten Grundfähigkeiten.

Praxisbeispiele

Beispiel 1 – Büroangestellter

Max verdient monatlich 2.600 Euro netto und verliert einen Teil seiner Sehkraft. Seine Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente von 1.200 Euro, die er beispielsweise für seinen Lebensunterhalt oder notwendig gewordene Umbauten verwenden kann.

• Grundfähigkeitsversicherung zahlt: 1.200 € monatlich
• Gesamt: 1.200 € Unterstützung für Lebensunterhalt + z. B. 2.000 € Umbaukosten

Beispiel 2 – Selbstständiger Handwerker

Claas verdient monatlich 3.000 Euro netto und kann nach einem Unfall nicht mehr greifen. Seine Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente von 1.500 Euro. Er kann die Leistung beispielsweise für seinen Lebensunterhalt, Hilfsmittel oder eine berufliche Umschulung verwenden.

• Grundfähigkeitsversicherung zahlt: 1.500 € monatlich
• Unterstützung für Lebensunterhalt + z. B. 3.500 € für Hilfsmittel/Umschulungskosten

Weiterführende Themen

👉 Berufsunfähigkeitsversicherung – Absicherung bei Berufsunfähigkeit
👉 Erwerbsunfähigkeitsversicherung – Absicherung bei allgemeiner Erwerbsunfähigkeit
👉 Private Unfallversicherung – ergänzende Absicherung für bestimmte Unfallfolgen

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